我记得自己从未激活过这张卡，银行凭什么收我年费，还导致我信用记录受损，连房贷都申请不到。如果持卡人长期不使用信用卡，而且出现余额不足以缴年费的情况，就属于透支。

近来，各种关于信用卡被盗用的消息频频见诸报端，信用卡带给我们便利的同时，风险也如影随形。如何趋利避害，让风险如烟消散，而让刷卡的快乐常留身边呢？这就要求我们谨记信用卡使用中存在的潜在风险，用卡时注意提防，风险也就可以化解，我们的刷卡生活也将是快快乐乐的。《创富》邀请各大银行的信用卡专家集中整理了较为常见的信用卡的风险案例，并对案例给出了一定的防范建议，希望对卡民的刷卡消费有所助益。

风险一：

个人信息泄露信用卡遭盗刷

卡在身上没动却出现刷卡记录、人在国内却有国外刷卡记录……信用卡被“克隆”的案例让持卡人产生了恐慌的情绪。持卡人如何保障用卡安全？

专家建议

交通银行太平洋卡中心相关负责人提醒持卡人，为了避免卡被克隆，尽量不要到一些不规范的商户去刷卡，“比如一些特别偏僻、周边环境复杂的商户，在这些场所做信用卡交易的时候，应该引起注意。另外，在使用卡片的时候，尽量不要让这个卡片离开自己的视线，因为有一些不良的商户，除了帮你做正常的交易以外，他还会有一个专门的仪器来测入你的磁条信息，假如你在这个视线范围内就相对比较难做。另外一方面，持卡人不应该放松警惕，如果看到有一些不良的提示或者特别的情况，应及时和银行取得联系，不要给犯罪分子留下犯罪空间。”

风险二：

不良信用记录易留“污点”

小张日前到某银行申请房贷被拒，银行理由是小张在某银行办的一张信用卡逾期未还，存在不良记录。而小张根本没有申请过那个银行的信用卡。后来经查，是小张的朋友以前借用小张的身份证办卡，透支后没还，不良信用记录就记在小张身上了。业内人士表示，类似小张这样的不良信用记录属于非正常因素，本不该出现，市民应对自己的个人信息妥善保管。

专家建议

如果在个人信用报告中发现某人多次办卡而不用卡，或办卡后就把卡销掉等记录，这也会引起银行对其资信评级时的关注，向银行申请贷款时可能遭到拒绝。尤其是在个人信息中有类似恶意套现、提供信息不真实等记录时，对信用记录伤害更大。

逾期还款最容易产生不良信用记录，但并非所有逾期还款都会影响信用。事实上，如果你不想影响自己的信用记录，只要还款金额能达到最低还款额就可以。各家银行最低还款大致是总金额的10%，如果最低还款额在还款日之前没还上，各商业银行不需要上报，逾期记录会自动进入人民银行的征信系统。就算逾期一天，都能在系统里看到。不过各银行对逾期还款的评价不同，如有的银行将逾期条件设得较宽，即使超过最后还款日，只要在下一个账单日之前还上欠款，也不算作逾期，不会作为不良记录。有的银行还设定了信用逾期的级别，如逾期1天-30天为一级，31天-60天为二级，61天-90天为三级，级别越高，问题越严重。

张先生3年前按揭买了一套住房，最初每月还款1680多元。以前他都是通过ATM机直接转1700元到房贷卡上，2007年加息后，月供涨到了1700多元，张先生并未留意，还是每月存入1700元，结果连续三个月未按时足额还款，直到银行提醒，他才把欠款补上。

前不久，张先生和同事一起向银行申请办理信用卡，别人都办下来了，唯独自己没有获批。原因是一年多前的房贷“欠款”事件，让银行对他失去了“信任感”。

顾先生在申请房贷时也被拒。原来他先后办过两张信用卡，一张一直没开卡，中途收到过银行两次催缴年费的通知，直到今年才把所欠年费还清。而另一张卡由于经常出差，也有好几次没能按时还款。

专家建议

市民可带上本人有效身份证件原件和复印件，亲自到中国人民银行征信部门提出申请，查询本人的信用报告。如发现自己征信记录中有些信息与事实不符，应立即向征信机构和商业银行提出，若查实是机构错误，征信机构和商业银行会及时处理和更正。

风险三：

未激活信用卡仍收年费

在外企工作的陈小姐最近遇到一件烦心事。前不久，她在一家银行申请房贷时，被告知因存在不良信用记录而被该行拒之门外。

究竟是什么时候留下了不良信用记录，陈小姐百思不得其解。最后，通过查询个人征信记录才发现，陈小姐几年前曾受银行朋友之托办了一张信用卡，虽然从未使用，但几年来已拖欠银行数百元信用卡年费和滞纳金，并因此影响了自己的信用记录。

“我记得自己从未激活过这张卡，银行凭什么收我年费，还导致我信用记录受损，连房贷都申请不到。”吃了银行“闭门羹”的陈小姐备感委屈。

调查发现，像陈小姐一样“冤枉”上了银行黑名单的市民不在少数，除了持卡者本人疏忽外，部分银行对未激活信用卡收取年费政策的不透明，也是造成这一现象的主要原因。

大多数糊里糊涂被银行追缴年费的未激活持卡人都是满肚子委屈。因为在通常情况下，银行发卡人员推销各类信用卡时，都会准备很多精美的礼物及赠品，而对费用避而不谈。

然而，如果持卡人长期不使用信用卡，而且出现余额不足以缴年费的情况，就属于透支。信用卡欠费后会产生滞纳金，若欠费时间较长，仅100元的年费，就会产生高达几百元的费用。

专家建议

办信用卡前一定要向银行打听清楚未激活是否收取年费，最好查看银行是否有这方面的条文规定。这可以作为纠纷发生时争取自身利益的有力证据。另外也建议没有信用卡使用需求的人先别办卡，以免陷入年费纠纷。此外，如果手头的卡确实用不着，而且快到缴年费期限的话，为了保险起见最好还是及时去银行注销。

信用卡也没有必要办理太多，因为各张卡的消费额度、还款日期都不相同，持卡者需要常常关注每张卡的消费情况、还款情况，浪费了自己的时间不说，还极有可能顾此失彼，某些卡透支或逾期还款而不自知，最终影响自己的个人征信。

风险四：

分期付款藏高息陷阱

王小姐向记者“投诉”，最近她多次接到某银行打来的“热情”电话，向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后，银行工作人员仍不气馁，隔了几日，又向王小姐致电推销。王小姐颇感纳闷，一向高高在上的银行怎么会这样放下身段？看似优惠的活动是否暗藏猫腻？

调查发现，大多数的分期付款都是有成本的，例如消费者持卡在苏宁、国美等家电销售企业购买家电，如果选择分期付款，一般需要多支付2.5%至4.5%的手续费用，而这部分费用如果折算成利息，大约和国家基准贷款利率相仿，这多少能够让暂时手头不宽裕的持卡人接受。一般银行信用卡一年期分期付款大约为12%至17%的年利率水平，较国家规定的标准利率6%左右高出很多。

专家建议

如果持卡人并非手头紧张，最好不要申请分期付款，如果对于未来何时能获得还款资金并没有把握，但时间可能不会很长，可以选择支付最低还款额，当手头宽裕的时候一次性还清；如果未来收入稳定且暂时无法全额还款，那么可以根据每月的还款能力确定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。