近日，市民张女士拿着结婚证、身份证等证件到许昌市住房公积金管理中心办理房贷，被告知还需要提供一份个人信用报告。她立即赶到人行许昌市中心支行，拿着刚刚打印出来的个人信用报告，她迷惑不解：她丈夫李先生竟然有61次逾期还款记录。原来，2000年，李先生在银行贷了5万元钱，虽然每月都还款了，但是由于还款不及时，就产生了61次逾期还款记录。按照相关规定，逾期还款记录不能超过6次（如果因自身原因造成贷款或信用卡逾期、透支连续3期或累计超过6期，银行将拒绝受理该贷款人的再次贷款申请），结果，张女士因其丈夫信用记录出问题而未办成房贷。

前几年，市民杨女士通过在银行工作的熟人介绍办理了一张银行卡，激活后仅仅使用了1次，却产生了连续几年的年费。由于年费没有按时交，她的个人信用也有了不良记录。杨女士委屈地说：“银行工作人员当时没有尽到告知客户的基本责任。信用卡的广告牌、宣传单上，常常见不到逾期还款可能导致的不良后果提示。很多时候，银行工作人员总是在殷勤地劝说客户办理信用卡，有时还以送礼品等优惠措施吸引办卡，却往往忘记在办卡、用卡过程中履行告知和提示义务。然而，一旦出现逾期还款就‘不动声色’地在客户的个人信用中记上一笔。”

现实生活中和张女士、杨女士有类似遭遇的大有人在。还有不少人由于不与银行发生借贷关系，不知道自己的个人信用记录如何，一旦用到个人信用报告，发现有不良记录时，为时已晚。当前，随着房贷的收紧，原本作为参考的个人信用报告，很可能成为银行不发放贷款的借口。

“个人信用”知多少

许多人在不知不觉中就有了个人信用不良记录，虽然不能排除的确有人在恶意透支，但对于大多数人来讲，除非被冒名办卡或贷款，造成逾期还款的主要原因，还是在于信用意识差、对银行个人征信系统不甚明了、对逾期还款行为的性质及不良信用后果认识不清等。

据人行许昌市中心支行相关人士介绍，其实，个人信用报告并非简单的一张纸，它是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件,不仅可以引导、督促市民养成诚实守信的意识，还可以帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，为商业银行降低信贷风险提供参考，促进社会和谐发展，并帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

个人信用记录是个人征信的俗称，通过依法设立的第三方中介机构(一般称之为征信机构)，把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据有关方面的需要提供个人信用信息查询和评估服务。简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为你建立信用档案，依法采集、客观记录你的信用信息，并依法对外提供你的信用报告的一种活动。征信记录了你过去的信用行为，而这些行为将影响你未来的经济活动。

2004年，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库。经过1年多的努力，2006年1月，该数据库建成并正式全国联网运行。个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集；2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。

目前，个人信用数据库已经采集的信息有以下几类：

个人基本信息，包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。

贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。

信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

信贷领域以外的信用信息。目前，个人信用数据库已经采集了部分地区的电信用户交费信息，个人住房公积金信息和个人参加养老保险的信息。

随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况，包括个人交纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。

不容忽视的“个人信用”

市民孙先生读大学时办理了助学贷款，毕业后工作2年尚未还清，超过了还贷期限。去年，他跳槽去应聘，好几家公司都因他的信用度有问题而拒绝聘用。“真没想到，个人信用记录这么重要。”孙先生感叹道。

人无信则不立。随着社会的发展，个人信用报告越来越重要，适用范围越来越广，除用于银行及非银行金融(如汽车金融公司)的各项消费信贷业务，也逐渐在租赁、担保和典当等领域使用。随着社会信用体系不断完善，信用报告还将更多地被用于各种商业赊销、信用交易、招聘求职及社会化管理等领域。

学会掌控“个人信用”

市民魏先生前段时间去查询个人信用记录，发现名下出现了一张他没办理过的信用卡，经调查，原来是身份证被盗用了。他在此提醒市民，注意保护个人的身份证，并建议定期查询个人信用记录，发现有与实际情况不符的，应及时向相关银行提出申诉。“珍爱信用记录，享受幸福人生”，一定要重视、珍惜个人信用记录。

如何避免负面信用记录产生呢？人行许昌市中心支行相关人士介绍，良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富，所以个人应当在日常生活中注意养成良好的信用意识和习惯：首先，要养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类交费，要注意还款期限，避免出现逾期，树立良好的信用意识；其次，要妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示，选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款都能按时归还。